1、商业险的种类分为以下两种大类。

（1）四大基本险。包括车辆损失险、三者责任险、车上人员责任险（又被称为座位险）、盗抢险。简单解释，车损是发生事故时用来修自己的车辆的，根据维修总费用予以理赔；三责险是用作赔偿因意外事故导致的其他人或者财产伤害和损失；座位险，用来赔付自身车辆内的司机和乘客伤亡；盗抢险，车辆被盗，报警后警察叔叔在60天后仍未查明车辆下落的情况下予以赔付全车价值的损失。需要注意的是，这里的盗抢险规定只能是全车盗抢予以赔付，车辆部分零件如仅仅是轮胎被盗则不属于保险责任。

（2）若干附加险。商业险的附加险主要包括玻璃单独破损险、自燃险、车身划痕险、涉水险、不计免赔率险、无法找到第三方特约责任险。需要说明的是，只有在投保了四大基本险中的车损险时才可以同时附加以上提到的所有附加险。这里挑选两种险出来说明。1）不计免赔率险，通常保险公司的赔付都有免赔部分，如车损价值1000元，根据实际情况，保险公司免赔15%，那么就只能赔付850元，投保了不计免赔险后，才能获得全陪。所以不计免赔险能把本应由车主自己负责的5%到20%的赔偿责任再转加给保险公司。2）无法找到第三方特约责任险，是指如肇事车辆逃逸，且没看到对方车牌号，或者车辆停放在无人看管的地方被其他人造成损伤，在这种情况下保险公司因为无法找到第三方追责补偿，所赔付的车损将有30%的绝对免赔率，只有在投保了这一险种的情况下才能全额赔付车主。其他几种险种都比较好理解，不做过多说明。

2、建议的选择方案。

刚刚介绍了商业险的具体险种，在这么多险种里面我们怎样选择呢？这里给大家一些建议。

（1）所有车型必买险种，按照优先度排序：三责险、车损险、不计免赔险。所谓常在路上走，哪能不湿鞋，如果与名贵车型或者行人发生碰撞，又没有购买三责险的话，车主无疑将会承担沉重的赔偿责任，三责险的保障额度从5万到几百万，车主可根据情况自由选择。其次车损险，无论是单车事故还是双车事故，一旦自己的车辆在在事故中受损，都可以通过车损险来维修和理赔。最后不计免赔险，在发生事故理赔时，保险公司会根据具体主次责任予以部分免赔，如果没有购买不计免赔险，且不论免赔多少，这种买了保险自己还要掏钱的事情，恐怕任何人都会觉得膈应。

（2）车辆价值较高的车还可增加玻璃单独破碎险、车身划痕。价值高的车一般零部件成本高、维修贵，比如进口玻璃、名贵车漆等，通过以上险种的选择能把车辆零部件更换、维修的风险转嫁给保险公司，一旦发生事故也能直接降低车主损失。

（3）车辆价值极低的车酌情考虑是否放弃车损险，好比我有一辆82年的面包车，整个车如同一堆能移动的废铁，车辆总价几千元，就完全犯不着再花钱买车损了，有小毛病直接快修店维修就行了，经济实惠。如果是大毛病的话也别和一堆铁较真了，拿去置换一辆新车更靠谱。

（4）依据用车环境选择购买：盗抢、自燃、发动机涉水、无法找到第三方。首先是盗抢。在车辆停放地安全、有人管理的情况下（如小区的车库，办公楼收费的车位等）不选择。一是现在的车防盗技术普遍比较先进，二是社会治安水平普遍提高，三是就算在这些地方车辆不幸被盗，也可以直接对收费的管理方追责。但如果经常把车停在一些偏远地区，疏于照看，则可选择盗抢险。其次，自燃险，老车可选择，比较新的车不选择，尤其在质保期内如果发生自燃厂家也会处理。发动机涉水险，南方暴雨频繁、城市排水系统经常出问题的城市可选择，其他地区无需选择。最后，无法找到第三方特约责任，发生事故后事故方跑路、车停路边不知道被谁擦挂了，购买了此险种后保险公司将全额赔付车损，不设置免赔额。

车辆商业险

3、关于商业险的折扣浮动原则。

关于机动车辆的保费计算有一套完整成熟的计算规则，包括从车因素（厂牌型号、车辆种类、零整比、车辆新旧、安全配置等）、从人因素(司机驾龄、年龄、索赔记录等)等等，在此不做深入介绍。下面我们来探讨商业险的浮动规则。首先很显然，车险是一种消费型保险，即购买保险后无论保险年度内会否发生理赔，保险公司均不会退还保费。其次，对于长期不理赔和经常发生理赔的客户来说，保险公司依据相关规定会对下一年度的保费费率做一定的调整，以此来鼓励大家不出险或少出险，从某种角度来说也是在引导车主安全驾驶、降低事故发生率。下面具体来看这张表格：

车险费率浮动规则

自2018年3月全国逐步推进“双65”费率改革后，车辆商业保险折扣更低，车辆保费更加便宜。通过表格可以看出，如果一年内被记录理赔了4次或更多，那么下一年度的保险折扣为73.94%，此时保费最贵。如果连续3年都没有理赔记录，那么下一年度保险折扣为25.35%。换言之，经常出险的车辆比长期不出险的车辆在商业保险费上贵约1倍！举个我们经常碰到的例子，如果某台车三年未出险，依据对应的折扣25.35%计算购买下来，总价为2000元，那么可以算得车辆商业险原价约为7890元（2000/25.35%），如果车主今年内因事故申请了商业险理赔，则明年折扣系数为对应的出险1次——42.25%，排除车辆相对今年的折旧影响，可以预估同样的险种下，明年商业险保费约为3333元（7890*42.25%），相比今年贵1333元。所以我要说的重点来了：从明年的保费多少来分析，如果此次需要理赔的总金额在1333元以下，建议不通过保险理赔，自己私下达成三责的赔付或者车辆的维修。如果总金额在1333以上，则建议走理赔通道更划算。

4、商业险保险公司。

市场上的保险公司数不胜数，着重解释两点：（1）凡是在银保监会监管下有资格在市面上销售的保险公司的产品都是可以买的，不用担心所谓保险公司跑路、理赔没人管，该理赔的不赔种种。（2）大公司普遍在服务和体验上比小公司好，如现场勘查速度、网点覆盖率、理赔流程可见度、增值服务等。但大保险公司由于品牌价值、经营成本的要求，一般保险费相对小公司略贵，车主可根据车辆价值、是否老司机、用车环境、是否长期出险等因素选择，就我自己而言，一般在城市用车，车辆价值也不高，且自认不凡不易出险，我会选择同比最便宜的保险公司。

5、商业险的优惠。

前面提到的折扣不能称之为优惠，是因为保险公司的报价是在统一的折扣系数标准下执行的，所以理论上来说只要非特殊车辆，各家保险公司的报价折扣是一致的，进而每家保险公司的保费报价也都只是个位数的差别。那么为什么车主在各家保险公司询价的过程中会出现高低之分呢？原因在于，在市场竞争的不光只有服务和品质，还有价格。由于各家公司给到销售人员手上的佣金点不同，为了获得客户，销售人员会在考虑自己利益的同时，下放一部分手续费给车主，以获得更低的报价，促成消费者的成交。所以就会出现这种情况:不同保险公司保单价格一致，销但售人员给出的报价却有差异。在进行保险公司选择的同时，车主可以货比三家，从价格上面给出一个参考。