养老金应该如何计算？

如果您想规划自己的退休生活，首先需要开始准备社会保障。对于普通老百姓来说，社保不仅是一种生活保障，更是一项可靠、实质性的投资。

1：社会保障最重要的两个分支——健康保险/养老保险

在各项社会福利项目中，养老保险对退休生活影响最大。以北京为例，企业派息率为16%，个人派息率为8%。如果您没有在本地登记，养老和健康保险的缴纳期限将取决于您是否可以在某个城市办理退休手续（这一点非常重要，我们将在下一个主题中讨论）。

2：社会保障主要为退休和养老金提供两项保障：

①基本养老金领取情况：

如果您已缴费15年，则达到退休年龄即可领取；

②享受养老健康保险待遇：

就是所谓的终身免费医疗。

关于健康保险缴费期限要求，各地规定不一，目前全国尚无统一要求。

据北京市医保局回复市民提问：北京市男性医保缴费人已要求缴费医疗保险年限25年以上，女性缴费年限20年以上，并已实际缴费（或返还）在北京缴纳基本医疗保险费10年以上。他可以享受退休人员医疗保险的福利。

三：养老金影响因素分析

那么，哪些因素会影响退休时养老金的数额呢？一个普通人在平等条件下为了自己的最大利益应该做什么？

首先，我们详细分析一下养老金的计算方法。

养老金=基本养老金+个人养老金

=（当地近一年在单位职工月平均工资+本人指数月平均缴费工资）÷2*缴费期限*1%+个人账户保留金额÷缴费月数

上面的个人养老金算法比较简单，等于个人养老金账户中的储蓄除以领取月份，即：

个人养老金=个人账户储蓄÷缴纳月数

基本养老金算法比较复杂，最复杂的是“我的指数平均月薪”。一个粗略的算法是：

历年月平均工资（本人年度工资基数÷本年度社保工资基数之和）×上年度当地在岗职工月平均工资。

历年月平均值在0.6-3之间。简单来说，就是你往年缴纳的社保工资与当地公司的平均工资之间的比例关系。

基本养老金其实可以拆成两部分，所以把原来的公式去掉括号，基本养老金就减成了两部分。根据他们的特点，他们被称为：

城市福利和个人投资收入。

城镇社会基金=当地上年职工月平均工资÷2×缴费年限×1%

城市社会基金——根据当地社会保障年基数和个人缴费期限确定。需要注意的是，退役后，这部分与个人缴费基数无关，即同一地区、同缴费年限的人，这部分养老金金额是相同的。个人投资收益=我的平均指数月薪÷2×缴费周期*1%

个人投资收益——根据个人过去的工资水平和工资年限确定。个人平均缴费指数越高，相同缴费期限的个人养老金越高。

由于该指数是乘以当地社保基数计算并乘以的，因此理论上这个数额不受地区差异的影响。但在实际操作中，社会转移引起的指数的地区间差异如何计算尚不明确，可能会影响实际结果；

如果按年计算指数，并在缴费期内计算平均值，则该人的指数与个人账户存款金额并不完全正相关。我们将在下一个主题中讨论这部分。

四：新的理解方式

总之，

养老金=基本养老金+个人养老金

=城市社会基金+个人投资收益+个人养老金

=上年本地职工平均月工资 ÷ 2×缴费年限×1%+本人指数平均月工资 ÷ 2×缴费年限×1%+个人账户储蓄金额 ÷ 计算月数

因此，影响养老金的因素非常明确：

城市社会基金：本市社会保障的基础和缴费期限。

社会保障的缴纳依据与城市的经济水平正相关。城市的经济水平越好，社会保障基础就越高。自然人只需保证足够长的缴费期限即可。

个人投资收益：我的指数平均月供款工资、缴费期限。

且不说工资周期，个人的指数化平均月工资实际上是一种投资行为，就是用你当前对城市的贡献值来投资城市未来的增长潜力。即使支付的金额在地区之间转移，回报也将有效地与支付的金额和退休地点挂钩。 （相对复杂。简单来说，你打算退休的城市如果是一个发展较快的城市是最好的）。

个人储蓄：个人账户中的储蓄金额，以月数计算。

个人账户储蓄金额是个人缴纳的部分，存期根据退休年龄确定。

也就是说，个人缴费越多，退休时间越晚，每月领取的福利也越高。对于具体个人来说，有很多实际问题需要考虑，不能单纯从理论上讨论。

五：结论

妥善规划社保缴费三位一体（缴费时间/缴费多少/去哪里领取）可以确保个人最佳的退休回报。

付款期限——最重要，越长越好。

个人缴费基数-公司缴费，当然越高越好；如果是个人缴费，最好先投保保险期限。

计划退休城市——如果可能的话，高端、快速发展的城市。如果你不能满足所有这些，你最好满足其中一个。

（男性50岁、女性40岁有社保转移门槛，需要转移到未申报地点的请尽早规划）。